Каворина Юлия Геннадьевна: финтех-2026 — запуск цифрового рубля, внедрение Open API и битва за искусственный интеллект

2026 год может стать для российского финансового рынка временем перехода от пилотных проектов к полномасштабному масштабированию. В центре внимания — запуск цифрового рубля, внедрение открытых интерфейсов (Open API) и дальнейшее проникновение искусственного интеллекта в банковские процессы. Если еще недавно финтех ассоциировался у массового потребителя прежде всего с мобильными приложениями и скоростью переводов, то сегодня фокус смещается. Технологии становятся частью инфраструктуры, регулируемой государством, а ИИ перерастает роль маркетингового инструмента и превращается в операционный двигатель.

О том, в каком состоянии рынок подходит к 2026 году и какие вызовы ждут игроков, рассказала Каворина Юлия Геннадьевна, заместитель начальника департамента ИТ одного из крупнейших российских банков. Ее опыт в области финансовых технологий и автоматизации бизнес-процессов превышает 14 лет.

Цифровой рубль: подготовка инфраструктуры

Многолетние дискуссии о введении цифрового рубля наконец перешли в практическую плоскость. Речь о третьей форме национальной валюты (наряду с наличной и безналичной), эмитентом которой выступает Банк России. Средства будут храниться на кошельках, открытых напрямую на платформе регулятора. Доступ к ним планируется организовать через интерфейсы коммерческих банков, привычные для клиентов.

Некоторые кредитные организации уже протестировали этот механизм. По словам Юлии Кавориной, пилотные проекты подтвердили жизнеспособность модели.

«Ряд банков уже вполне успешно прошли пилотную эксплуатацию с Банком России по части операций открытия кошелька, пополнения, переводов, с учетом всех подходов к информационной безопасности и процедур, предусмотренных законодательством в сфере ПОД/ФТ», — отмечает эксперт.

Она добавляет, что для полноценного запуска банкам потребуется обеспечить инфраструктуру, финансирование и внутренний документооборот. В этом контексте подход ЦБ с поэтапным внедрением эксперт называет грамотным: он дает рынку время на адаптацию. Для потребителей и бизнеса изменения будут связаны с тарификацией и безопасностью.

«Определенное преимущество для бизнеса и граждан – это удобное использование. Доступ к кошельку у граждан будет оформлен через любую финансовую организацию, где он является клиентом. Внедрение цифрового рубля снизит затраты на проведение многих платежей, так как операции начнут тарифицироваться по единым правилам. Безопасность также усилится, ведь гарантом выступает Центробанк России», — поясняет Каворина Юлия.

Кроме того, технология предполагает внедрение смарт-контрактов, что позволит автоматизировать расчеты между компаниями при наступлении определенных условий.

Отдельный трек – универсальный QR-код. Инициатива ЦБ направлена на устранение путаницы на кассах, где сейчас представлены коды разных платежных сервисов. Новый стандарт должен объединить Систему быстрых платежей, банковские приложения и в перспективе – цифровой рубль. В регуляторе заявляют, что программы лояльности при этом сохранятся.

Open API: унификация доступа к данным

Еще одно направление, которое будет развиваться в 2026 году, – открытые интерфейсы (Open API). Речь идет о возможности обмена данными между банками и сторонними сервисами с согласия клиента. Это позволяет финтех-компаниям, страховщикам и ритейлерам создавать продукты на основе банковской информации.

По итогам пилотных проектов с ЦБ крупные банки продемонстрировали готовность к внедрению таких решений. Ожидается, что регулятор опубликует финальную версию стандарта, которая станет обязательной для всех участников рынка.

«Цифровизация, внедрение новых технологий, в том числе и нейросетей, необходимы для крупных банков. Open API позволит интегрировать новые инструменты в управление банковскими процессами, оптимизировать расчеты с контрагентами и следить за кредитным рейтингом», — комментирует Каворина Юлия.

Массовое внедрение открытых интерфейсов изменит модель взаимодействия: данные перестанут быть «запертыми» внутри одного банка, что должно усилить конкуренцию за качество сервиса.

Трансформация клиентских сервисов

На фоне инфраструктурных изменений трансформируется и клиентский опыт. Финансовые услуги все чаще встраиваются в нефинансовые процессы — этот тренд называют embedded finance.

Примеры: оплата и страховка в каршеринге, рассрочка на маркетплейсе без перехода в банковское приложение, платежи через CRM-систему для юрлиц. Развитие таких сценариев становится возможным благодаря Open API и скорости транзакций.

Одновременно меняются каналы коммуникации. Доля обращений, обрабатываемых без участия человека, растет.

«Цифровые каналы становятся основной формой взаимодействия между банком и клиентом. Если еще пару лет назад большинство обращений шли через call-центры, то теперь их перехватывают ИИ-решения. Онлайн-чаты, голосовые ассистенты, автозаполнение форм – всё это уже не новость, а норма», — констатирует эксперт.

Искусственный интеллект: баланс возможностей и ограничений

Инвестиции в ИИ остаются приоритетом для крупных игроков. Технологии машинного обучения уже сегодня задействованы в антифрод-системах, кредитном скоринге и роботизации бэк-офиса.

«Скорость внедрения подобных решений вкупе с конверсией от этих решений приведут к качественному обслуживанию клиентов, сокращению расходов и умным продажам», — отмечает Каворина Ю.Г.

Однако массовое внедрение ИИ сталкивается с двумя серьезными препятствиями.

Первое – инфраструктурное. Обучение и эксплуатация нейросетей требуют колоссальных вычислительных мощностей, серверов и систем безопасности.

«Хранение и обработка больших данных требует технологичной инфраструктуры, включая сервера, хранилища, безопасность, поддержку. При этом архитектура должна отвечать требованиям масштабируемости, производительности, доступности, отказоустойчивости. Здесь вопрос финансовых вложений и длительных сроков окупаемости инвестиций», — поясняет эксперт.

По ее оценке, полноценное внедрение ИИ сегодня по карману только крупным банкам. Второй барьер – кадровый. Дефицит специалистов в области машинного обучения сохраняется.

«Когда все компании сделали акцент на автоматизацию процессов, роботизацию базовых функций, возник дефицит кадров в области ИТ. Сейчас этот дефицит наблюдается особенно остро в части Machine Learning, Deep Learning. Причины — отсутствие должного образования в этой сфере и высокая конкуренция за специалистов по всему миру», — говорит Каворина Юлия.

Вузы начали адаптировать программы под запросы рынка, однако подготовка зрелого инженера требует времени.

Живое общение: есть ли у него будущее?

Вопрос о полной замене человека алгоритмами остается открытым. Несмотря на развитие дистанционных каналов, часть клиентов по-прежнему предпочитает личное присутствие.

«Полагаю, что в ближайшее время живое общение все также останется востребованным. Пока многие до сих пор относятся недоверчиво к дистанционным сделкам, например, и им обязательно нужно приехать в офис, так им спокойнее. В ближайшие 10 лет ИИ точно не сможет заменить живые эмоции, вести душевные беседы и проявить неподдельное сострадание или интерес», — резюмирует Юлия Каворина.

Рынок вступает в фазу, когда технологии из экспериментальных становятся обязательными. Цифровой рубль и Open API формируют новую нормативную среду. ИИ превращается в фактор операционной эффективности, но требует серьезных ресурсов. Выиграют те игроки, которые сумеют интегрировать эти изменения без потери качества сервиса и с учетом реального потребительского поведения. Финтех в России окончательно становится не столько технологической историей, сколько частью повседневной экономики.